白领申请房贷被强制买理财 4年后10万变1万

案例

白领小刘四前在深圳一家股份制银行申请房贷时，遭遇银行强制要求购买理财产品。为了拿到房贷，小刘只好购买了一笔10万元的理财产品。4年后，他到银行打算取出10万元本金和利息，才发现自己购买的竟然是保险产品，而且因为长期没按期限缴款保险合同已失效，不仅理财收益没拿到，连本金也只剩下了1万多。

4年未续保费 保单已失效

记者发现小刘与银行签订的贷款合同上，显示小刘当时在该银行的深圳华侨城支行申请的房贷金额为240万元。“当时银行要求我和父亲必须购买理财产品才肯放贷，我就买了一个10万元的理财产品。”小刘告诉记者。

小刘回忆，当时银行客户经理递过来一大堆资料要求签名，自己也没顾得上细看。最近，小刘的银行贷款已还清了，便想将10万元“理财产品”赎回，但银行的工作人员告诉他，当时购买的其实是一款保险年金产品。因保单连续4年未续保交费，保单早已失效了。

记者了解到，小刘投保的这份年金保险产品，交费方式是年缴，交费期限是10年。根据小刘提供的保险合同，记者看到按合同的现金价值计算，第一年现金价值为每1000元保额对应仅为147元，这也就意味着小刘的10万元，四年后变成了14700元。

小刘发给记者的保险合同显示，这款保险产品为工银安盛人寿的一款分红型产品。“不仅所谓的理财收益没见着，10万元本金因为保单失效还打了水漂。”小刘觉得损失太大了，为了讨回10万元本金，他将一纸投诉发到了深圳银监局、保监局和涉事银行、保险公司。

投保电话录音存疑？

对于小刘的投诉，深圳银监局责令相关银行与其协商解决，“但截至目前，银行没有任何答复。”小刘说。

保监局则以《保险消费投诉处理管理办法》第20条第5项的规定，不予受理。涉事保险公司工银安盛人寿则表示，按照合同，由于小刘第二年没有按照合同规定继续交费造成了合同的失效，只能赔付一万多元。

小刘当时购买保险时，是否知道这是保险产品而不是银行理财产品，这是事件中最关键的一个问题。记者随后采访涉事银行，该行表示，已向保险公司调取了当时的投保资料和电话回访录音。根据录音，客户购买时应该是清楚了解这是一款保险产品。

不过小刘向记者表示，自己在听调取的回访录音时发现，“录音中的声音很年轻，不像是自己父亲那个年龄段的声音。”

不过这并未得到工银安盛人寿的确认。

律师：至少涉嫌捆绑销售违规

深圳律师金焰表示，这个事件有两处明显违规，一是银行在发放贷款时存在捆绑销售，二是理财人员存在销售误导，都属于违规。“首先，银行按照监管的规定，不可以捆绑销售，而银保渠道的销售误导更是保监局多次发文禁止的违规行为。”

“是否存在销售误导，小刘父亲是否真的不知道这是一款保险产品而不是理财产品，这要看当时的证据，比如录音。”金焰说。

平安人寿的保险专家则告诉记者，保险公司有催缴义务，对银行卡扣款续保的消费者来说，保险公司需要在续保缴费日前提醒消费者存入足够的金额进行扣费，以免保单失效或者过期造成不必要的损失。

“这4年来，小刘的父亲如果没收到过任何提醒续费的短信或者电话，导致保单不能续保，那么保险公司也要承担一定的责任。购买保险的人如果不知道这是保险产品，保险公司在后面连续几年也没有进行催缴提醒，小刘父亲如何定期续保呢？”保险专家说。

“工银安盛人寿将10万保险的现金价值1万多元退回给小刘，是否是根据合同规定来计算的，需要专业机构来审核，小刘如果不服，可以申请调节或仲裁。”上述保险业内人士说。（谭冰梅）

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