中年理财稳健为先 – 交易者社区

中年理财稳健为先

中年理财稳健为先

 

来源:解放日报
作者:肖欣  

  俗话说:人无远虑,必有近忧。如今,伴随着越来越大的生存,如何保证并提高自己的生活品质,是每个人都会思索的问题,而理财则成为这个问题带来的最热门的话题。

  基本状况

  唐女士看上去很年轻,不太像近五十岁的人,给人的第一印象很率直大方,而且讲话非常干脆直接。

  即使如此,当问到一些具体的家庭成员及财政状况时,唐女士还是犹豫了一下,理财顾问表示,首先,要为她做一张家庭的资产负债和收支状况表,以便了解具体情况,才能做出一份实用有效的理财,并且关于客户的相关资料都将严格遵照操守,保守秘密,确保客户信息不外泄,唐女士这才打消了顾虑。

  唐女士的家庭成员主要是:丈夫、女儿和自己。

  唐女士和丈夫今年都48岁,并且双双退休在家,唐女士每月退休工资大概近2000元,丈夫的退休工资也接近3000元。女儿今年23岁,去年已经毕业,工作一年有余,月收入固定在2700元到3000元,有时还会有一些其他的津贴和加班补贴。

  唐女士的双亲均已过世,但公婆尚在,二老身体状况良好,并且都有退休工资,有社会保障和医疗保险,所以除了逢年过节和定期看望老人外,基本上也没有什么经济上的赡养支出。

  唐女士一家生活稳定,自己有自用房,近期没有什么大的家庭支出。未来几年内,大概只有女儿出嫁时需要一笔嫁妆,因为只有一个女儿,做母亲的总希望尽可能多补贴些给女儿。

  唐女士很早的时候曾听过一些保险讲座,那时的保险还不像现在这么普及,险种也没有这么多,而且很多人都不了解保险。但当时唐女士就很认同讲课老师关于养老要尽早的理论,想反正能交得起,于是为家人和自己投保了一些养老险,还有分红投资和综合的医疗、意外伤害险种,唯一遗憾的是,当时女儿小,所以没有买养老险,随着利率多次下调,当年推出的养老险种几乎都已经退出市场,重新投保的价格也贵了很多。

  财务分析
 

  唐女士所拥有的资产如下:银行存款:30万元房产目前市价:45万元债券、股票:0社会保险:唐女士和丈夫均享有社会基本养老保险和社会基本医疗保险,女儿在职,有社会基本医疗保险。

  商业保险:唐女士拥有养老,投资、分红及综合医疗、意外伤害险种;丈夫拥有养老,投资、分红,重大疾病及综合医疗、意外伤害险种;由于投保时年龄较小,唐女士的女儿只投保了一款保额30000元的两全分红险和综合医疗及意外险。

  合计唐女士目前固定资产约为75万元(不包括已有商业保险)。日常各项开支情况如下:

  家庭年收入:105000元生活开支:36000元/年额外开支:18000至24000元/年

  旅游支出:6000元/年保险支出:由于购买较早,费率较低,每年约为8000元。

  合计唐女士一家每年支出约为68000元至74000元。

  粗粗估算,唐女士每年可支配收入在31000元至37000元之间。

  生活期望:

  唐女士一家都有社会基本医疗保障,虽然夫妻均已经退休在家,但是享有的社会基本养老保障也足以支付日常生活开支,由于很早就接触过保险,家里人也都有一些商业保险,而且因为买的早,保费也不是很高。

  人的年纪慢慢大了,总会有一些小毛病,如果一旦生病,希望得到及时的治疗。再者就是希望能够得到更多的养老保障,愿意进行一些风险较小,收益稳定的投资。

  而且,辛苦了那么多年,现在有了,希望能够出去四处走走看看,游历一下名山大河。

  专家建议

  针对唐女士的具体情况,理财专家认为,就保险理财而言,唐女士还是比较有眼光的,购买了当时不少早期险种,随着历次降息,这些险种的优势越来越明显。但是,也存在一些其他的问题,因此,理财专家给出如下建议:1、唐女士本人年龄逐渐变大,根据最普通的自然规律,身体状况当有所下降,可以适当考虑购买一些重疾类保险;而唐女士的女儿经济状况也理应随着工作经验的丰富逐渐有所提高,考虑到“是无法退还的”和养老要尽早的理论,应当补充一些养老险种,重大疾病类保险也可考虑。一般来说,拿出全年收入的10%~15%用于家庭的保障是比较合理的。对于唐女士的家庭经济方面应当没有什么大的影响。

  2、并且考虑到唐女士想进行一些低风险,稳定回报的投资,可以通过银行活期和定期储蓄存款及购买银行的“现金增值”来实现,这样做,既能获得比银行存款高的利息,也容易变现。

  3、随着的推移,唐女士家庭的金融资产会越来越多。当金融资产上升到一定比例后,可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。但是,不要太多,一般来说,金融投资中一般债券和的比例为3:7。尽管目前来看债券的品种和收益都不甚,但随着利率的上升以及债券品种的增加,今后,债券必将成为普通百姓投资的一个重要的渠道。

年轻时切忌吃光用光(口述:唐女士)

  现在的年轻人真不懂得节省,我的女儿就自称是月光一族,叫的倒是蛮好听,每个月都差不多挣多少花多少。

  现在的年轻人活的是潇洒,发了工资,去去美容店,逛逛商场,再看场电影,喝两杯咖啡,偶尔再去什么KTV唱唱歌,好啦,一个月的钱哪儿够这么折腾。

  我女儿还有一项固定支出,就是电话费,因为她的男在外地读研究生,两个人隔三岔五的就打电话,说是只有靠煲电话粥联络,这可好了,每个月光电话费就好几百,哪儿受得了啊?也就是在身边上班,不用交房租、水、电、煤气、有线费,要不就她挣的那点钱,养活自己都成问题。还振振有辞地说什么只有懂得花钱的人才懂得挣钱,富翁都不是靠节约成就的,要通过不断的消费与创造才能形成。

  可我就不懂了,连基本的储蓄都没有几个钱,哪儿有资本去创造所谓的啊?

  积累从现在开始(口述:唐女士女儿)

  现今的社会,像我一代那种从一而终的就业模式正在逐渐消失,失业和再就业成了现代人最普遍而且习以为常的生活常态;原有的社会保障体系已经被打破,而新的体系尚不能让我们新一代人未来将衣食无忧。

  我们也渴望着有更多的收入,但现实生活的让我们不得不整日为生计奔波劳苦,可是即便如此,也不能保证以后的生活质量不会有所下降,而却在与日俱增,买房、购车、深造,仅仅靠储蓄存钱难道就能解决了吗?

  要想过得好,我还是很同意合理理财观念的,但是绝不会局限于银行储蓄这样传统的方式,而且即便升息,银行的利率对我的吸引力也不大,所以我情愿选择一些风险较大回报较高的投资产品,但是因为资金有限,也考虑到高风险因素,我会从现在积累一定资金,进行分散的组合性投资,期望较好的收益。

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