珍爱血汗钱 远离理财产品？

土豪死于信托，中产死于理财，屌丝死于P2P。

这年头，放高利贷改叫P2P，乞讨改叫众筹，统计改叫大数据分析，忽悠改叫互联网思维，做耳机改叫可穿戴设备，办公室出租改叫孵化器，搅局叫颠覆式创新。借钱给靠谱朋友叫天使投资，借钱给不靠谱朋友叫风险投资。

哥想问一句，这世界上，到底是骗子太多，傻子不够用呢？

还是傻子太多，骗子不够用呢？

下面这个事，哥觉得有点邪性。

有家公司，叫人人贷。一听这名，你就知道它肯定是搞P2P的。

P2P虽然在国内已经臭了大街，跟骗子几乎是同义词了。

但是实际上它一开始在国外兴起的时候，还是比较朴实敦厚的。

哥这么说吧，你手里有一笔闲钱，假定是1万吧。

存银行吧，现在是负利率时代，肯定不划算。

放余额宝吧，最近这玩意利息比银行利率也高不到哪儿去了。

你想以高一点的利息借给别人，可是你不知道借给谁啊。

这时候，P2P这玩意就发挥作用了。

你把钱放到P2P平台上，这个上面会有很多想借钱的主，这个主儿如果刚好需要借1万。

那好，你跟那个借款人就王八看绿豆对上眼了。

如果借款人需要100万，那也没事，你不是一个人在战斗，很多出借人一起凑够100万，借给借款人。

这中间，P2P平台，起的是个中介的作用，它只按点收中介费，它不会给你担保，说如果那个借款人还了不款了，那平台替你还。

那P2P平台如何保证借款人不赖账呢，那就需要对借款人进行资质审核，也就是要做好风控管理。

谁风控做得好，谁的坏账率就低，谁就牛逼，谁就能够吸引更多的客户和流量。

但是，做风控是跟P2P业务量成反比的，也就是说，业务量越大，风控越难做。

这个道理也很简单，假如你总共只有两单借贷，那你一天到晚监控着它，保准没问题，要是光一天之内就有两百万单借贷，你如何管得过来？

所以，这从根本上制约了P2P平台的做大做强。

这是业务规模的问题。第二个问题是担保问题。

上面哥说了，按照P2P的本意，平台是不提供担保的。

假如P2P公司都遵守这个规矩，那这就是个大同世界了。实际的情况是，最后所有的P2P公司都会承诺提供担保。

为啥呢？因为两家一样的P2P公司，一家说自己不提供担保，一家说自己提供担保，你肯定是选择后者。

如果有一家P2P坚持原教旨主义，坚决不担保，而别的公司都在担保，那它肯定死翘翘。

这种劣币驱逐良币的结果是，几乎所有的P2P公司都提供担保了。

然后你就发现，P2P跟银行的业务越来越接近了。

你存钱，收取利息，它把钱贷出去或者去做投资，它赚的就是资产收益的差价。

当然，为了规避监管，P2P公司肯定不会说拿这个钱自己去投资和贷款了，它会伪造很多个借款合同。

跟银行不一样的是，P2P它没有那么强大的风控能力，同时它也没有严格的资本充足率的要求。

慢慢的，P2P的雪球越滚越大，借款人和贷款人之间的信息越来越不对称，风险也越积越大。

还有一个比较奇葩的现象

本来P2P是个互联网金融的概念，主要是线上业务为主。

但能上网的一般都是有点知识的，不太好骗。

于是我们发现，那些臭名昭著的P2P公司的主要业务范围都拓展到线下去了，开展了疯狂的地推活动。

因为线下那些不上网的老人、妇女、农民都比较好骗啊。

当然，监管部门虽然说人才荒比较严重，但也不是吃素的。

它要出手了，于是有这么一个文件：

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（下称办法）

这个办法规定：平台方需履行对借款人的信息进行更为细致的披露义务。

不过道高一尺魔高一丈。P2P公司有自己的应对办法。

就说上面的那家人人贷公司，它本来是搞P2P借贷中介的。

最近推了一个子品牌“人人贷WE理财”，而该平台开展的业务有基金销售、U计划、薪计划。

《人人贷“U计划”说明书》以及《“U计划”服务协议》披露，这种自动投标工具的运作流程是，投资人在申请期内通过预定或直接加入的方式选择加入本期“U计划”以后，在本期“U计划”规定的锁定期内，投资人默认授权人人贷进行优先自动投标，自动签署相关借款协议、债权转让协议，以及对相关款项进行划扣、支付、冻结以及行使其他权利。

以人人贷U计划为例，其理财端均被人人贷方面根据投资要素为标准化的A、B、C三档，预期年化收益率分别为6%、7.5%和9%，而期限则分别为3个月、6个月和9个月

据人人贷官网披露，截至1月13日人人贷的U计划资产总规模已达83.1亿元，加入总人次达34.9万次。

哥这么说吧，P2P平台通过这种发售理财产品的做法，规避了上述披露借款细节的监管条文，同时也拓展了自己的业务范围，实际等于自己搞个资产池，把客户的钱放进来自己搞投资，如果投资收益高于它承诺给客户的收益率，那当然好，可你要如何保证它的投资收益一定能够有那么高呢？

大家都知道，现在是资产荒，生意越来越难做。

一个公司或者一个老板它借钱的本意是啥，是为了用借来的钱赚到更多的钱，然后才能换回本息自己还能赚钱。

哥以前接触过一个包工头，做铁路隧道工程的，它承包一个工程有时候需要一两个亿，钱哪来，跟老乡借，利息很高，都是几分。

不过那时候铁路工程的生意好做，它一个工程一两年做下来，一两个亿投下去，能收回到三四亿，所以他敢借那么高的利息。

后来碰上铁道部长刘志军双规，铁路建设规模缩水，工程大面积停工，那个时候，这个包工头哪敢再借什么钱啊。

现在百业萧条，据说大洋上已经一艘运货的船都没有了，国际贸易停顿，股市连跌，人民币贬值，造船业、钢铁业、水泥业产能过剩。

二三线城市房子库存太高，都卖不出去。

如果说有哪个传销人员假借着P2P、理财的名义让你买他们的产品，说收益率能够达到10%、20%甚至50%的。

那你先摸摸自己的脑袋想想，如今除了去打劫银行，还有哪行哪业能够有这么高的收益率？

菜贩子们，要记住一句话：你要的是它的利息，它要的是你的本金。

2016年，不一定是最坏的时代，但它肯定不是最好的时代。菜贩子们，珍爱你的血汗钱，远离那些互联网传销产品。那么真正的投资渠道在哪呢？

 

来源：侃财哥