交易者社区｜金融产品的业务流是如何设计的（一个经销商订单贷的业务设计）……

编辑导语：金融产品的业务流是如何设计的？也许你可以从一个经销商订单贷的业务规划中窥得其中逻辑。本篇文章里，作者结合相应案例，对订单贷业务等方面做了详尽介绍，不妨来看一下，也许可以帮你理清思路。

通常消费者去经销商去购车是没有现车的，这时候经销商拿到消费者的订单后，向上游采购实物车辆，当经销商现金流短缺时，就需要金融产品来填补需求。

本文详细描述了元宇宙金融公司的经销商订单贷业务规划，是一个完整的业务、渠道、风控业务流和信息流案例。大家可以通过本次案例设计，了解一款金融产品的业务流是如何设计。

一、订单贷业务介绍

订单贷主体四方为：下游车商，元宇宙金融，上游供应商，物流。

下游车商与购车人签订购车意向书，并委托元宇宙金融进行支付给上游车商的购车款的。

元宇宙金融基于风控需求，对业务真实性，下游车商的资质与车辆的情况进行审核，依托物流公司运输与监管车辆，对符合贷款标准的下游车商提供融资服务，帮助车商在第一时间内完成购车

二、业务渠道

依托元宇宙公司众多线下分公司以合作的车商进行业务推送。

三、业务类型

下游车商提车垫资业务（供应链金融中的订单贷）。

1. 车商准入 借款人为二级或三、四级汽车经销商。 公司、股东及法人经公安网、全国法院被执行人信息查询平台等 第三方查询渠道无违法违规记录。 公司、股东及法人符合银行征信准入标准。 其他条件符合公司及银行准入标准。 已报备合作车商。
2. 车辆准入

A. 7座(含7座)以下小型轿车（新车）。B.车辆价格区间:单价80万元以下（含80万）

四、产品利率、期限及费用 1. 授信额度

单家车商按照历史消费贷来授信额度，最高300万可循环使用。

2. 产品周期

期限及计息方式为：我司打款之日起至购车人提车支付尾款之日，最长垫款不得超过30日。

3. 车商需要支付费用清单 车辆订金（具体由上游供应商决定）； 订车保证金：订车价15%以上； 车辆尾款； 物流运输费； 利息； 仓储费。 五、岗位职责 1. 风险控制 车商订单贷产品的贷前，贷中，包括风险状况分析（包括信用风险、市场风险和操作风险、产品风险等）和产品准入政策制定； 负责审核订单贷合同签订是否合规； 每台车使用第三方平台查价（如：168，车圈等），车商订单价高于市场价直接停单； 收集完资料信息后将车商信用报告，合规合同（采购和代购合同），第三方平台查价信息给到商务内勤。 2. 商务内勤 对接资方提交放款所需资料； 每日统计费用（日息，物流费，运输费，仓储费）； 申请款项； 给到车商最终支付价格。 3. 业务支持 负责联系供应商收取采购合同与车商端代购合同和订单贷单笔合同撰写； 配合物流（上门验车、提车，提交提车人信息，通知车商验车）； 管理（车辆钥匙，合格证，发票）； 费用申报（物流费，仓储费）。 六、业务操作 1. 业务流程图

元宇宙金融—订单贷款业务流程图：

2. 业务流程详述

1）提供供应商信息

下游车商提供上游供应商公司名称、联系电话、购买的车型、价格、颜色、台数、付款时间、开票方式、手续时间、车辆交接地点。

2）联系供应商

元宇宙金融联系上游供应商，按照车商提出的需求去约定上游供应商。

3）确定代购方案

提前先和供应商取得联系把上述问题全部约束在与车商的代购合同内容里面给到车商。通知支付订金通知下游车商支付提车订金，并提供打款账户信息。

4）支付订金

下游车商向元宇宙金融指定账户汇入订金，并通知元宇宙金融已打款。

5）订金转款

元宇宙金融收到下游车商的订金后，将订金汇入供应商指定账户。

6）车辆安排

上游供应商收到元宇宙金融的订金，安排合同约定车辆。

7）签订协议

元宇宙金融与下游车商签订提车垫资协议。

8）保证金支付

车商支付保证金至元宇宙金融。

9）通知验车

元宇宙金融收到保证金，通知合同约定物流上门查验车辆。

10）上门验车

物流公司上门查验车辆情况，并出具验车报告。

11）尾款发放通知申请

元宇宙金融收到验车报告信息，通知财务可支付尾款申请。

12）尾款发放

元宇宙金融财务向供应商指定账户支付车辆尾款。

13）邮寄车辆资料

供货商将车辆合格证、发票、钥匙等资料邮寄给元宇宙金融。

14）物流监管

车辆到达合同约定物流仓储基地，物流入库监管。

15）验车并缴费

下游车商到检验车辆车向物流公司及元宇宙金融支付费用。

16）出具放车函

元宇宙金融收到全部费用后给出物流放车函（填写提车人信息发送至物流）纸质形式拍照。

17）移交车辆

物流收到元宇宙金融放车函将车辆移交给车商。

18）移交车辆资料

元宇宙金融交接余下车辆手续，完结。

七、风控策略 1. 车辆价值

1）风险点

市面上车辆售价存在优惠情况，如根据指导价来确定，则会出现下游车商高贷的风险。

2）解决方案

每一台车都需由风控人员，通过第三方平台查询当下市场成交价格（汽车之家、车行168等两个平台以上，进行核实），下游车商申请贷款所对应的车价，不得高于当下市场成交价格5个点。

2. 合同协议

1）风险点

因合同约定不清晰，导致上游供应商、下游车商在交车环节，出现各种情况而导致拒绝交车。

2）解决方案

① 上游供应商

与其签订采购合同（供应商标准合同）中，需补充注明：交车地点、尾款支付方式等；车辆合格证、钥匙必须邮寄到元宇宙金融指定地点；若直接开票必须收到元宇宙金融指令才可开票；若开增值税发票，则直接开给元宇宙金融。并且明确手续（主要是车辆合格证）交付时间以及逾期退车条例。

② 下游车商

与其签订的代购协议内必须约定，提车时需要支付物流费+仓储费+利息+车辆尾款一次性支付才可提车；且需使用元宇宙金融指定物流公司，其物流费用提前明确；若车辆合格证后置，下游车商也必须在约定时间内提车，不能以此为由拒绝提车。

3. 保证金收取

1）风险点

下游车商支付的保证金比例，不足以覆盖坏账所造成的影响，是业务开展环节较大的风险。

2）解决方案

保证金正常按照车价15%来收取，冷门车收取比例提升至20%-30%，以降低折损成本。详细参看《订单贷保证金规范表》。

4. 购车/提车保障

1）风险点

上游供应商存在分布广和不确定性的情况，每次车辆采购无法做到元宇宙金融亲自上门验车提车。

2）解决方案

与专业的物流公司签订协议，提车环节委托给物流公司负责。物流公司负责对元宇宙金融指定采购车辆，进行验车操作，确认无误后给出验车单，交由元宇宙金融风控人员审核，保证车辆真实性之后，元宇宙金融支付购车款项到上游供应商的对公账户

5. 物流保障

1）风险点

车辆运输途中因不可控因素导致车辆损坏、遗失等亲情况，造成资产损失。

2）解决方案

与专业的物流公司签订协议，物流运输环节委托给物流公司负责，在车辆未交付前物流公司需保证车辆完整性，出现一切受损全部由物流公司承担。

6. 交车保障

1）风险点

车辆运输到指定地点，下游车商未交齐款项就将车提车，造成资产损失。

2）解决方案

与专业的物流公司签订协议，交车环节委托给物流公司负责。在元宇宙金融收到下游车商所有款项（款项包括垫资款+利息+运输费用+仓储费用等所有因业务产生的费用）之后，才可发送指令（包含提车人姓名、身份证号码、电话号码等关键信息）给物流公司，物流公司接到指令，放车给下游车商特定提车人。

7. 车辆处置

1）风险点

下游车商在规定期限内未支付尾款。

2）解决方案

依托下游车商之前支付的保证金，覆盖车辆处置的风险。处置途径有：元宇宙金融目前合作的线下经销商，以及部分线上汽车电商平台。

3）案例分析

车价10万元，下游车商至少支付1.5万保证金，元宇宙金融垫资8.5万。运费5000元全国范围都可送达，按照最长周期1个月，金成本年化10%计算，垫付资金8.5万资金成本一个月是698.6元，保证金扣除运费及资金成本，剩下的资金足以覆盖降价拍卖车辆。

八、协议清单
#专栏作家#

青蛙王子，微信公众号：呱说产品，人人都是产品经理专栏作家。

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