交易者社区｜有公费医疗还需要商业医保吗？张殊凡车震门……

张殊凡车震门-公费医疗，存在于一些国企和事业单位，看小病基本相当于不用花钱，报销比例甚至接近100%，还需要买商业医疗险吗？以下是发生在客户朋友身上的真实案例。

南京有个客户朋友L是高校退休老师，前段时间联系我，迫切想给自己和爱人买保险。

在沟通中了解到，L跟爱人都是高校教师。身体一直很棒，连感冒发烧都很少，也不怎么去医院。学校是公费医疗，看并费用能报销95%，自费部分很少。一直没有为医疗担心过，更没有考虑过保险。

直到2020年3月份，爱人因为胸壁结核住院治疗。做手术，自费药部分花的钱比较多，除了公费医疗报销之外，另外自掏腰包20多万。这时候L才忽然意识到，原来公费医疗能报销的药品是非常之少的，甚至医保目录能报销的，公费医疗都不能报。

经过这场大病之后，L对医疗方面很担忧了。眼看着身体慢慢不如以前，听别人说过保险，但是又担心各种不赔，对保险又爱又恨，都懂得。

联系到我，希望能买重疾险和医疗险，让后面的医疗有保障。

为什么看起来高大上的公费医疗，大病报销的费用却没有医保多呢？

先看看公费医疗是什么、

公费医疗是国家为保障国家工作人员而实行的，通过医疗卫生部门，按规定向享受人员提供免费医疗及预防服务的一种社保。

公费医疗是特殊群体才有的，由国家财政拨款，看起来比普通社保要高级。

90年代末中国进行医改时，原则上是要求将公费医疗逐步废除，并将原有享受公费医疗制度的人员并轨至社保，现在很多公务员已经并轨完毕，随着医疗体制改革，并轨将越来越快。

公费医疗是历史遗留产物，不代表先进和高级，公费医疗也是有医保目录，但部分药医保可以报销，公费医疗却不能。《我不是药神》里的格列宁在现实中也被纳入了医保，说明医保虽然存在很多问题，却一直在与时俱进中。

但公费医疗的药品目录因为缺乏维护，很多新药都不在目录范围内。

因为公费医疗看上去很美，让当事人因此忽略了风险，不再考虑商业保险。等意识到风险的时候，却发现商业保险已经高攀不起。

朋友L现在还没考虑好是否要买医疗险。

因为年龄大，体检有很多异常，L买医疗险要被除外几项，觉得不是很划算，犹豫了。而L的爱人因为住院治疗过，做过全面检查，发现了系列身体问题，只能买防癌医疗险了。只保癌症住院费用，L不是很满意。

其实防癌医疗险是保险公司针对有体况的人群开发的一种特殊的医疗险。针对买不了百万医疗的群体。癌症的发病率之高也确实值得拉出来单独开发一个险种。

对老年人来说，能买上百万医疗已经很幸运了，虽然被除外了几项，但还是有很多项可以保，对吧。年龄大了，身体一天不如一天，再过几年估计只能买防癌医疗险了。

不管是社保还是公费医疗，都要买商业医疗险，至少也得有个百万医疗。

老人基本不用买重疾险了，身体不允许，加上保费倒挂，杠杆率不高。医疗险得有吧，60岁的老人，百万医疗2000左右，提供高杠杆的保障，必须的。

保险是重要但不紧急的事，但应该像空气和水一样，平时不用关心它们，用的时候要确保有才行。

我是明亚保险经纪人，专业的人做专业的事。保险问题随时咨询，知无不言，言无不尽。

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