持卡人如何才能受到零风险责任的保护
持卡人如何才能受到零风险责任的保护
现在，信用卡与我们生活的关系越来越紧密，那么信用卡与我们生活到底是怎样关系呢？2005年8月9日，搜狐理财频道特别邀请到万事达国际组织市场及业务发展资深总监陈启彰先生来到搜狐网聊天室，与广大网友谈一谈“信用卡与理财”这个话题。
下面是陈启彰先生的精彩观点：
零风险责任在很多国家实行了一段，这次再做一个重新重申，也就是亚太国家有关的银行有关这个条款做一次总的汇总，再跟持卡人做更好的。刚才主持人提到什么叫非授权的交易，就像我刚刚提到不是你本人所做的交易就叫做非授权交易，就是你自己没有做，你没有授权这笔交易的进行，却产生的这笔交易，比如今天我看到你的卡号，就上网去做，这个非经过你本人授权，或者我盗取你的卡，或者我偷了你的皮夹到外面做交易，这些都是属于非授权交易。这里要再提出来所谓的风险零责任的免责，持卡人完全免责是有一些条件的，这些条件是你是否已经很好保管你的信用卡，或者像过去所看到的他把信用卡拿去给他的去做交易，回来声称这个是非授权，这个就不再属于零风险的保护范围之内。另外你丢掉卡片之后，有没有第一做通知，你打电话给银行说，我的卡片上个星期就丢掉了，是你上个星期已经发现丢掉，还是现在才发现，这个事情在第一发现丢失处理的同时，减低风险可能性。过去做非授权交易零风险的主张，业界也会听到所谓的道德风险，你这个人一天到晚老是卡片丢掉，一天到晚老是卡片被盗刷，这种情况下有理由认为你可能有这方面的风险，另外你过去是不是有很好的还款记录，可能你的记录很不良，经常借钱不还，突然有一天跟银行说我的卡片丢掉。这个运作其实是汇总持卡人的和约而成的，最重要的是跟发卡银行当初领信用卡的时候，你对和约是做了比较好的遵守，在这样的情况之下才能够受到所谓风险零责任的保护，当然还有另外的情况，比如密码的交易，凭密的交易，因为密码在正常情况下只有你自己知道，一旦你自己的密码被泄露了，被盗取了，这样发生的风险不在所谓的风险零责任承担范围之内，另外像非亚太地区发行的卡有另外的规则。
就像刚才讲的有这些情况，如果不符合刚才说的规定，就没有办法适用所谓的零风险。因为风险零责任准则的公布，主要的目的是希望让好的持卡人，让正常使用卡的持卡人，知道被保护的权利，第二是让所有的民众知道，在什么样的情况之下，才能够受到零风险责任的保护，其实这是主要的目的。如果说无条件的去保障所有的持卡人零风险，这也不是真正有比较好的做法，因为这个可能会对整个产业产生比较负面的影响。
如果这个交易属于签名的交易，就会在个保护之内，如果他是一个密码式的交易，比如说借记卡去取钱，跟银行说这笔钱不是我取的，这个密码应该只有你知道，所以这部分比较难说用所谓风险零责任的准则去使用，这样就乱套。为什么有密码跟签名的分别，持卡人的就是认定你是本人，签名认定是本人，之后有很多配套，你说这个不是我的签名，商户有责任把当时的单子拿出来，跟原始的签名做比对，或者这笔交易在网上做，没有我的签名，这个东西你很难说这不是我的密码，因为一旦交易能够就表示这个密码是对的，不单单存在在信用卡，包括借记卡都是一样的准则。所以国际上的准备密码授权你做一个交易的话，这个交易就是有效的，很难去说这个密码不是我输入的。当然也有少数的例外的情况，比如说银行内部或者在转借过程当中密码被盗等等，这是比较少数的情况。
