年轻家庭易犯的六个错误

年轻家庭易犯的六个错误

来源:和讯理财
作者:陈伟  

    当丈夫和妻子只有相对较少的时候他们才会自由地去支配自己的开支，但是如果在这种平衡中加入一点欢乐的话，任何事情都会发生变化，除了住房租赁（或抵押）和汽车的款项付款之外，父母们还应该考虑芭蕾舞课程、足球鞋耐磨钉的费用，对了，还有的学费。这些都将使父母们在夜晚很难入睡。

　　犯错误是不可避免的。好消息是任何时候回到正确的路线上都不算太晚，以下是年轻家庭们容易犯的共同的财务错误，我们应该从现在起就避免这些错误，那么就可以改善你的生活状况。

　　1、“有少许债务没有什么。”

　　《新婚夫妇10分钟个人理财指南》一书作者和注册金融规划师Stewart Welch认为年轻家庭们犯下的最大错误就是背负了太多的债务，还往往是一结婚就做出了错误的决定。一旦新婚夫妇欠下了数千美元的债务，他们就会发现要想从这个负担下面再爬出来是无比的困难。

　　承担一些债务也是可以的，家庭们仅仅需要做的是要确保自己不能使债务过分扩张。诸如Washington Mutual的贷款人认为抵押不应该超过一对夫妻总收入的28%，包括汽车贷款、学生债务和信用卡在内的所有债务总额不应该超过总收入的40%。然而有些理财规划师认为这个理财指导原则有些过于宽松了，Welch建议所有的债务不要超过税后工资收入（不包括缴纳的401（k））的30%，不同的理财规划师有着不同的建议。

　　汽车贷款需要谨慎对待。在另一方面，理财规划师建议最好不要借钱购买不断折旧的资产，但是有时这是不可避免的，只有少数年轻家庭可以负担得起用现金购买一辆新车，特别是很多年轻家庭刚刚花完了所有的储蓄支付了新房子的首付款。解决方案是：在贷款偿还完后相当长的一段时间里还要驾驶你原来的车。注册理财规划师Marilyn Steinmetz认为这种方式可以让你减少汽车贷款的还款额，而且还可以开始为你的下一辆车储蓄一些资金，比如，一辆质量优异的日本车可以让你驾驶超过10年的时间。

　　2、没有预算的生活 与债务问题最为相近的孪生问题就是贫乏的预算。位于新泽西州Watchung公司的理财规划师Steven Kaye认为年轻夫妻往往低估自己20%的消费水平，所带来的问题是：他们先去消费，再去计划把能够剩下的钱存入银行的数目。不幸的事，他们经常在月末的时候没有留下一点零星资金可以积累起来。Kaye建议年轻夫妻应该为家庭开支制定预算，根据预算决定所有的消费金额和消费时间。首先，要为所有必要的开支分配足够的资金，这包括为自己退休和子女规划所制定的储蓄，然后，家庭就可以支配剩余的资金了。这是一个很有启发性的体验，“我们通常发现即使在绝大部分高智商人士为自己制定的预算规划中也可以发现很多漏洞，”Kaye说。

　　3、退休还是很遥远的事情。

　　Steinmetz认为许多年轻的夫妻还没有意识到为退休储蓄的重要性，他们关注的都是短期的，比如为购买一辆新小型货车储蓄，而没有使自己的401（k）最大化。

　　年轻夫妻必须意识到他们为退休进行储蓄开始得越晚，他们储蓄的就越大。Welch介绍说如果一个人在20多岁开始着手退休计划的话只需拿出自己收入的10%投入401（k）就可以了，如果在30多岁才开始着手退休计划的话将至少留出收入的12%才能保住比较可靠的退休生活。如果他还要等待更长的时间才开始的话，那么他将在同龄人已经开始进行全职高尔夫球练习的时候还需要工作很长时间。

　　4、谁需要保险？ 让我们面对这样一个现实：社会上对于保险有很多负面的忠告。可能这就是为什么如此多的年轻夫妻保险保障不足的原因，人们犯的共同错误是购买了昂贵的保险产品，如终身人寿保险，但是只有较少的保障覆盖面。“他们可能购买了10万美元的终身人寿保险，而没有选择以其1个季度的保费购买可以保障100万美元的定期人身保险，”Welch说。

　　作为一般的原则，绝大部分的年轻人应该拥有其年收入10倍的定期人寿保险单。规划师认为父母们对于自己应该拥有至少100万美元的保险单不应该感到吃惊。一位35岁、不吸烟的男性应该购买30年期的定期人寿保险单，根据Insure.的报价其每年的保费支出大约为1000美元。

　　另外一种不足是：不充分的残疾保障。绝大部分的美国人可以从他们的雇主那里获得意外伤害保险，但是除非你认为自己依靠现有60%的薪水就可以生活下去的话，最好就要购买更多的保险保障，或者通过你的雇主或者在公开的市场上购买，把雇主为你的购买的保险计划与你自己的收入可以承受的保障水平之间的差距弥补掉。这将会支出多少呢？根据个人的状况、收入水平、类型和其他的因素每个人的支出是不一样的。比如，根据保险服务提供商UnumProvident公司的报价一位35岁从事办公室工作的男性可以选择年交费45美元每月获得100美元保障的保险产品。

　　5、学费需要多少？ 在美国，一位上学18年，包括4年的私立将要花费超过30万美元。希望帮助自己支付学费的父母们从现在就需要开始为之储蓄了。幸运的是，有很多税收优惠的方式可以供你选择，比如529计划和储蓄账户等，这将会对你有很大的帮助。每个月预留出一小部分收入进行学费计划将会减少你未来很多头痛的事情。

　　当然，有时你并没有足够的资金去处理所有的债务开支。然而很多的父母在没有足够的资金偿还高息的信用卡债务或他们自己的退休账户时仍然留出资金他们的，你也许不希望听到这样的消息，但是如果出现这样的情况你应该把晚辈的费用放在自己优先费用支出清单中的最末一位，因为他或她可以借钱上学，父母们却不能为自己未来的退休生活借钱。

　　6、什么是不测风云？ 你以前曾经听说过：每一个人都应该预留出3到6个月的薪水防备不测风云。这样，你就会有足够的资金应对可能遇到的预想不到的失业或紧急疾病。不幸的是，这对于那些拥有年幼的年轻夫妻感到是一个不可能达到的。那些刚刚购买新房屋或正在支付幼儿护理的年轻家庭们谁还会有这样的一笔现金储蓄呢？不要让这个任务的困难阻碍了你所需要进行的尝试，在一个疲软的就业市场环境中，建立一个紧急账户将会有更为重要的意义，记住，每一个硬币都要计算在内。

　　对于那些具有一定自制力的人来说还有另外一个选择，Welch建议可以运用房屋净值信用额度（home-equity line of credit），但是要向自己承诺除非遇到真正的紧急事件不能使用。根据Banrate.，房屋所有人可以比正常利率低4%的利率水平申请到房屋净值信用额度，这比正常的信用卡利率要低很多。