一位女海归讲述多数人犯过的理财错误

高齡人士又跑出來了。因爲年紀比別人癡長幾歲，犯過的錯誤自然也比別人多些。特別是接觸理財後，現今冷靜的理財思想，精明的籌劃方式常常讓我自歎不如。對比別人，反省自己，立此存照，希望現在改正還不晚。
1.大學沒有打工，出社會太晚
就像很多傳統家庭一樣，我們家父母都是老老實實的好人，對我的要求是學習爲重。基本上我從小也是努力讀書，比較順利的進入大學讀建築。念這個專業其實挺花錢，進口的繪圖工具，幾百塊一本的參考書，都是燒錢的東西。這方面我也沒有什麽預算，反正花了就管父母要，他們也比較溺愛，零用錢一直給的很充裕。從小一直到大學畢業，我都沒有爲錢煩心過，也沒有打過工。
聽起來很幸運對不對。但是對于我們這種小康家庭出來的孩子，遲早要到社會上曆練，又沒有背景又沒有後台，總有一天要低聲下氣的討生活。一方面我很久都沒有懂得賺錢的重要性，自己工作後比較大手大腳，比較晚才開始理財。另一方面是待人接物，因爲沒有深入過各行各業，和人打交道的能力也很欠缺。從初入職場到現在，一直顯得不太隨和，自然也吃了很多虧。
看現在的小妹妹，很多大學裏就有實際工作的經驗，已經懂得量入爲出，早日積累財富，也可以了解世事，幫助日後融入職場。比起來我當時真是懵懵懂懂的，光顧著一時傻玩，錯過了更充實的青春（酸~）
現在覺得無論是日常工作還是創業，所謂的”接地氣”確實非常重要。前陣子看過一個斯坦福MBA的回國創業失敗經曆，他總結的其中一條是沒有和販夫走卒打交道的經驗。也許有人會覺得，都已經斯坦福的MBA了，難道還不是談笑有鴻儒，往來無白丁麽。但是我覺得，商場如戰場，有人的地方就有江湖，太清高太自傲，也不可能了解其他人心底的想法，別的人怎麽可能真正的幫助你，不能成功也不奇怪了。
即使像我們普通人，換個工作，轉個行，難道不需要重頭做起嗎？克服不了心理的那一關，不能低聲下氣的做事，連小苦都吃不下去，遇到的挫折自然也會比較多，這也是我自己很多事情吃虧的原因。以後孩子長大，我一定要讓她從中學開始打工，了解到錢財來之不易，也要了解到讀書讀得好並不代表一切，要成就一個成功順利的人生，智商，情商，財商，真正缺一不可。
錯誤程度：*****
2.繼續教育，延遲了積累財富的時機
大學畢業後工作了兩年，因爲是福利比較好的事業單位，收入還可以。我們大學同學當時平均月入二千多，我有四千，在同學中已經算是中上水平，平時吃飯逛街，買個小名牌都很隨意。不過事業單位始終比較沈悶。我自己喜歡念書，英語也好，于是開始准備出國念書，還瞄准了沒有什麽獎學金的名校。碩士學費+生活費一年要四萬多美元，這筆錢從哪兒來？除了我少許的積蓄，自然又是父母出的大頭。
當時美元和人民幣的彙率是1:9。所以父母拿出了積蓄的很大一部分換美元。這時候商品房已經開始出現，我家附近的樓盤，大約是二千多一平方，四十萬已經可以全款買一兩套房子。甚至有人開始大規模的投資，我爸爸有一個同事，一下子供了十套房子，只給了最低首付，每個月的工資大部分就是還貸。當然老一輩人的工作都很穩定，他這麽誇張，辛苦幾年後也供完了，倒是我父母，除了自住的房産，都沒有其他投資，不然他們現在肯定可以過得更舒服些。
除了讓父母資産受損，對于我自己，其實這個時候我同學無論掙多掙少，已經開始積累，我卻又跑去花費。且不說國內這幾年房産的狂升，即使是普通投資，因爲可怕的複利率，如果早幾年開始，和晚幾年開始，結果是大不相同。等到幾年後才發現，同年畢業的同學都多少積累了不錯的身家，而我回國後再次開始，真是差好遠，拍馬都追不上啦。
感悟：念書固然是好事，但是花太多時間和金錢在繼續教育上，未必能得到等值的回報。
前面說過我對金錢沒什麽概念，這裏也是沒有想清楚的一個鐵證。畢竟出去看看還是有一種經曆的，但是下決心要趁早。
錯誤程度：***
3.開始理財太晚
因爲積蓄（雖然也沒多少）都用來念書了，念完書後雖然很幸運的找到了工作，但是收入也真的不高。一切重新開始。每月稅後2000出頭，應付完房租，供車、日常開支後，剩下也沒多少。因爲收入比較低，基本上也就是存錢預防萬一，和理財不沾邊兒。
這裏再度反省一下，雖然不高，也還是應該多存些的！看回那時候的記賬記錄，還買過SKII之類，當時我記得自己很窮苦啊。可見還是有繼續壓榨的余地的。
美國的存款利率（SavingAccount）一直不高，也就2%。比較穩妥的可以買CD，也就是定存，手頭充裕一些之後我才開始買，2007年的利率是一年4.5%左右。雖然不高，但是積累下來也是不錯的。
此外我也沒有關注國內的投資機會，如果多關注國內的房産，現在估計就不可同日而語了。
感悟：總覺得自己沒錢的心態本來就是窮人的心態，無論數字多小，積累下來也會是一筆財富。及早開始理財，善用複利率，讓時間爲你積累財富。
錯誤程度：****
4.沒有長期持有
當我工作略爲上升之後，投資也還是比較簡單。因爲身份不定，也不想開始供房子。除了定存，還有股市，以及退休金401K。美國的退休金是自己通過基金公司打理的，也可以選擇債券或者股票。所以我的投資大部分都在股票賬戶裏。（雖然總數也沒多少。）
到了08年，金融風暴波及了很多人，我也不例外，投資幾乎腰斬。巴菲特怎麽說來著？在別人貪婪時恐懼，在別人恐懼時貪婪。我是別人恐懼的時候自己也跟著恐懼了。本來在國外心態就沒有安全感，這時候我選擇全部撤出，拿到的就是當初投資的一半現金。
後來發生的事大家也都知道了，美國股市這幾年已經回升，我當初買的也比較穩妥，就是S&P500指數基金，跟著大市也繼續走高。當然這後面的繁華就與我無關了。
後來馬上有了寶寶，也沒有時間理財，回國後大部分放銀行定期，”享受”3%的利率，連通脹都沒跑贏。去年才開始買些理財産品，算是真正的開始走回正路。
錯誤程度：*****
感悟：世界上也沒有後悔藥吃，”早知道”這句話就當花錢買個教訓吧。一定要記住啊。
進入理財學習的圈子後，看看別人，對比自己，可以清晰系統的思考自己犯過的錯誤，也有了很好的環境鞭策鼓勵自己。不思考只能盲目的賺錢而更多是虧錢，思考才能有策略的達到目標。給自己的人生一個完滿的安全感。
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