让你一辈子不缺钱该准备的三大资产
“如果能重返青春，我首先要做的就是为退休生活积攒资金！我现在之所以生活得这么凄惨，就是因为手中没钱。虽然年轻时也常为钱而犯愁，也曾当过‘月光族’，但那时候毕竟每个月都有收入；对于自己的未来尽管也会迷惘、惶恐，但我万万没想到日后竟会落到这步田地。现在收入没有了，身体也不如以前了，日常开销却天天有。一想起来我的心就像刀割一样疼！”
一位痴痴仰望天空的老人像是在发表人生战败宣言一样对我说出了这番振聋发聩的感慨。在他年轻时物价也上涨得十分厉害，经济同样不景气，很多时候他也会为自己微薄的收入如何去应对充满未知数的未来而焦虑不已，但那时还存有一线希望，那便是自己还年轻，还有资本。
然而步入退休后，他发现经济问题的严重性要远远超过自己年轻时的想象，手中没有积蓄和没有积蓄却要花钱的事实让他陷入两难境地。虽然钱解决不了所有问题，但是我们也必须承认这样一个事实，那就是整日为钱发愁的老人肯定不会幸福。
“问题到底出在哪儿？”“我这辈子都在为钱犯愁，没想到退休后还得面对同样的问题！”
我们一生都要和钱打交道，并且不可避免地会为之烦恼，那么有没有一种方法能使自己摆脱这种烦恼，或者至少退休后该安享天年的时候能不用再为钱操心呢？
为了让我的描述更贴近真实生活，我用了两年的时间细心观察了我周围经常见到的不同年龄段的5位代表，同时为了找出一个可以让退休后生活衣食无忧的可行性办法，并且让这个办法更具有可操作性，我试着从他们的视角来观察和思考。
这5个人是：总是用多张信用卡拆东墙补西墙，人生就是在不停救火的崔小天；天生的宿命论，总是将所有问题都怪罪于命运的吴俊飞；供职于国企，得过且过的罗富东；信奉享乐主义，宁愿负债也要住大房、开好车的宋嘉成；将投资当赌博，总想一夜暴富的陶志海。
环顾四周，大部分人所拥有的资产就是一套住宅，一辆车，并且这套住宅一般来说还是向银行贷款购买的。人们常说家人身体健康、幸福平安就是自己最大的福气，但事实是，摆在眼前的除了五花八门的各类账单、超额的子女教育费用，还有每月的房贷、车贷。
光这些就够令人心烦了，加上银行利息时涨时落，增加了财务规划的难度，于是乎许多人便开始放任自流，花起钱来毫无顾虑，理财既没有目的性也没有持续性。随着时间流逝，我们中的大部分人就在懵懵懂懂中毫无准备地迎来了自己的退休生活。
理财的最高境界是实现财务自由，一辈子不缺钱花，即在需要用钱时随时都能拿出钱来。这种财务自由的境界也是退休生活应该有的状态，只有这样才能应对退休生活可能会遇到的一切危机。
要知道，年轻时不经意间花出去的1000元如果放在退休后，将会被赋予不同寻常的力量和意义！就像蚂蚁要为过冬储备食物一样，现在的你务必准备好保障资产、退休资产和投资资产这三大资产。希望我们每个人都能通过自己在年轻时的辛勤劳动，让自己的后半生幸福美满。
通往财务自由的第一步——对钱负责任
在阳光的照射下，温度越来越高，两人重新回到马修教授的书房。
“怎么样，在你看来，我们家的园艺工是钱的主人呢，还是钱的奴隶？算了，我还是直接问你吧，你觉得你是钱的主人，还是钱的奴隶？”
“钱的奴隶”这句话听起来让人很不舒服，但崔小天决定在马修教授面前将自尊完全卸下，把最真实的自己展现出来，这样他就能期待马修教授给出更有针对性、更容易操作的方案。
“按教授的话来看，现在的我更接近于钱的奴隶，因为我整日被各种债务纠缠，但是等哪天我也有了很多钱，我就能成为钱的主人。”
“你这么想还是有问题，钱的多少并不能决定一个人是主人还是奴隶，而是看你能不能下决心不让自己的生活被钱所控制，努力去控制钱，有这种决心的人才能成为钱的主人。”
“去控制钱，这句话具体什么意思？是不是说要知道资金的漏洞在哪，从而对其进行控制？”
“控制钱就是说不让钱在自己的生活中占据非常高的位置，我们需要在钱的问题上负起责任。越是没钱，钱在生活中所占的位置就越高，钱就会反过来成为主人，你承不承认几乎所有的人都经历过财务上的困难？
财务成功和失败的分水岭就在于如何看待和应对所面临的财务问题，它的重要性要大于‘发生了什么样的财务问题’这件事本身，将财务问题视为自己要解决的问题，积极地去面对，将自己的责任全部履行到，这样在你的面前就会出现无数个在财务上获取成功的机会，抓住了机会生活就会出现转机。如果将其视为命运的安排，选择逃避，财务状况自然不会得到任何改观。”
马修教授劝告崔小天若是真想实现财务上的独立，回到家后就赶紧行动，第一步就是在纸上写出“需要钱的理由，也就是你希望用钱来实现什么愿望”，将需要钱的理由写出后，就能准确地知道自己将来要干什么，想拥有什么，想成为什么样的人。
马修教授从桌上抽出一张纸，亲自示范起来。
10年后我要——
给全家一个带有庭院的房子。
不用为钱犯愁，没有任何债务。
退休后有能力帮助别人。
让子女能够得到他们所希望的教育。
为了喜欢的事情做决定时，不会被钱所左右。
“看了这些愿望后，你有何感想？想不想实现这些愿望？是否还悲观地认为钱会让人毁灭？你所写下的这些愿望告诉了你为什么需要钱，也是你为之奋斗的动力，让你从中明白一点，要想真正实现这些目标，钱是必要之物，这样你才能重新用一种积极的观点来看待金钱。
通过这些愿望，你对于钱有了不同以往的感情，对未来也充满期待，不用太长时间，你就会发现自己正在一步步接近这些愿望，当然无论是怎样一种选择，决定权在你，经济上是否成功其实在你思想上做出选择的那一刻就注定了。”
“好的，我明白了，我一定听从您的教诲。”不知不觉中，崔小天内心的某个角落已经在高喊：“钱是不可缺少的，钱是美好的，钱是珍贵的！”
“不过要做的事还不止这些噢，光靠决心还是无法保证财务的自由。”
“那还要做什么呢？”
实际上，比起下决心和表态，崔小天更期待着从马修教授那里得到实际的操作方针、理财方法。
“我之前说过，要想过上不用为钱担忧的幸福生活，最重要的是本人要对钱负起责任，对钱负起责任的出发点是要准确地了解‘我拥有多少资产，如何去挣钱，钱花在哪里以及投资在哪里’，然后再通过计划来付诸实施，这是实现财务自由所要进行的第一个步骤。”
“可事实上，我周围很少有人会制定一个详细的财务计划，因为进来出去的钱无非是那么几项，为此专门制定计划是否多此一举？”
崔小天想起了自己每到元旦时就会下决心“今年一定要记家庭账簿”，可没过多久就破罐子破摔地放弃了。
“呵呵，这真是不幸的事啊，有不少的成年人能将自己的衣柜整理得井井有条，他们知道自己的衣柜里有多少套衣服，缺少哪些衣服，却不懂得理财，不关心自己的资产是多少，今后还将需要多少资金，如果你也忽视了对自己资产的管理，那么就要立刻改变现状，要想将钱牢牢控制在自己手中，这是必不可少的一步。”
崔小天不住地点头。
“就像我们爱惜自己的身体，会定期体检一样，在对待钱这一问题上，我们也要掌握目前资产的状况，并对其中存在的问题进行诊断和治疗。这样吧，我们现在开始，你在这张白纸上罗列出你的资产和负债目录，之后再用总资产减去负债，计算一下你的净资产为多少。”
每天20元，等于10年后的20万，30年后的190万
认真地听完马修教授的讲解，崔小天提了个问题：
“我现在真的认识到了工资的重要性，但是光靠收入和资金管理，我们要把‘钱的种子’培养成参天大树，是不是得花很长的时间？”
崔小天这话的意思是自己原则上同意首先要播下钱的种子，但是他担心种子变成大树的时间会不会太长，马修教授听完后哈哈大笑，接着又耐心地解释起来：
“你所提到的‘时间’也是创造投资资产的一个秘密，如果不会利用时间，便很难创造出令人满意的投资资产。我们经常会见到许多人急于在短期内快速致富，但是越着急就越容易掉进金钱的陷阱，致富就不用谈了，到头来反而沦为了钱的奴隶。
但是，有一点要记住，时间并不是永远保持一个速度的，现在总觉得时间过得很慢，不知哪一天才能得出自己想要的投资资产，然而当你一旦步入成功的加速通道后，一切都不过是瞬间的事，在一天都不到的时间内甚至会收获到相当于一年的成果。”
马修教授似乎已料到崔小天会这么问，他的回答显得从容不迫，因为他非常清楚，人们对钱总是抱着一种急功近利的态度。
“再比方说，众人眼中的暴发户或名人其实也有一段只有他自己知道的辛酸史，可是他们忍受住了时间的煎熬，没有气馁也没有放弃，最终在某天一下子获得了成功。”
“一下子就成功了？就像那些一夜成名的诗人一样？”
“是的，但是大部分人都没有耐性，老是埋怨时间过得如此之慢，当他们放弃等待扭头而走时，殊不知成功已经无限接近于他们，只是他们没有等到这个瞬间，最终以失败落幕，这就和陶志海没等到股市的反弹便赎回基金一样，记住，如果不学会忍耐，成功是绝不会主动找上门的。”
两人谈兴正浓，似乎都忘记了时间，此时咖啡也已凉了，崔小天又续了一杯咖啡，马修教授接着往下说：
“那么，我再和你说说为什么不能太过着急的原因，你刚才续了杯咖啡，我就拿这个打比方吧，年轻人都比较爱喝咖啡，如果每天能省出一杯20元的咖啡钱，我们计算一下最终能节省多少钱。每天20元，按每个月20天来计算，每月能节省400元，一年下来是4800元。
这样吧，我们用excel表格来计算一下这些零花钱能够带来多少收益，如果将这笔钱拿来做5年的短期投资，无论是多高的复利收益率也不可能获得多少收益，但是如果我们做10年以上的长期投资就能拿到一笔巨款，表中25%的收益率是股神沃伦·巴菲特的20年间收益率，12%是新兴市场的预期投资收益率，每天随随便便就花掉的20元零花钱，在经过一定时间后竟然能变成190万元的大金矿。”
“哇！真神了，在30年的时间里每天省出20元咖啡钱，就能获得193万这么恐怖的收入……”
“这便是复利的力量，即使一天投入20元也能筹集到巨款，复利就像是将时间作为养分的植物，最开始生长的速度可能较为缓慢，但经过一段时间后便飞速生长，而且速度越来越快。
如果投资不过两三年就期待出现复利效果，这就好比摘吃还未熟透的果子，我们必须等到果实完全熟透的那一刻，千万不能因为吃了没熟的果子而去埋怨果子又小又酸。要想享受到复利带来的好处，就必须学会等待，从这层意义来说，需要二三十年时间来储备的退休生活资金也正是因为复利的存在，从而为我们的退休生活提供了保障。”
崔小天听了马修教授关于复利和时间两者关系的说明后，内心燃起了自己也要收获一棵发财树的希望。
“但是在利用时间时需要注意一点，投资资产的增长并不与时间成正比，在积累资产的最初阶段，必定会走很多弯路，但同时也会掌握很多技巧，这个阶段最重要的是要学会忍耐。”
