交易者社区｜数字金融如何支持科创企业发展？潍坊交通违章查询网……

潍坊交通违章查询网-走在占地0.2平方公里的深圳湾科技生态园，超过500家高科技企业将园区中的行人紧紧包围。它们正加速奔跑在科技创新的最前沿，指向技术与行业的未来。日前，世界知识产权组织(WIPO)发布了《2021年全球创新指数报告》。报告高度肯定了中国在科技创新上取得的成就，并宣布“深圳-香港-广州”位列全球“最佳科技集群“第二位。

深圳，这个当之无愧的“中国硅谷”，历经四十年的发展，早已成长为世界科创领域的重要力量。 在华为、腾讯这些知名企业腾飞的背后，是无数科创企业的不断涌现和持续成长。它们或刚刚起步，或已经从小企业成长为行业的领先者。正是这些科创企业，构成了我国经济最生动鲜活、潜力十足的新风景。

作为我国经济的“毛细血管”，以科创企业为代表的中小微企业，在促进经济增长、扩大就业、提升市场活力方面发挥着重要作用。据相关数据显示，截至2020年底，我国市场主体总数达到1.4亿户，中小企业户数占比95.68％，营业收入占比62.98％，利润总额占比53.46%。

而与这个傲人数据相对的，是我国小微企业平均生命周期约三年，注册三年之后，仅有三分之一的企业存活的残酷现状。 如何帮助企业渡过周期，进入全新的发展阶段？当我们将目光投向“中国硅谷”深圳，科创企业以及小微企业融资难的困境，正在被逐渐拆解。

01 中国硅谷直面“麦克米伦缺口”

2020年1至11月，深圳全市高新技术产业实现产值25454亿元，同比增长3.3%，“十三五”国家高新技术企业突破1.8万家，是“十二五”末期的3倍。成百上千计的科创企业在深圳起跑——选择深圳，就意味着它们同时选择了无限的机遇与层出不穷的挑战。在这些科创企业之中，或许就酝酿着下一个腾讯与华为。

这一批科创生力军面临的首要困难，往往就是资金。小微企业寻找资金支持向来不易。零壹智库《中国普惠小微金融发展报告2020》显示，2019年末，我国小企业贷款的未偿余额达到了43.1万亿元，同期我国小企业总体贷款需求是89.7万亿元。这意味着，我国小企业未满足的需求占比已经高达52%。小微企业的贷款难题，始终悬在整个金融系统的上空。

作为国内金融科技发展的前沿城市，深圳正位于这场变革的浪潮之巅。

深圳政府迅速反应，积极助力金融生态的发展与改革，持续提供政策支持和金融支持。2017年，国内首个支持金融科技发展的政策文件及扶持措施，在深圳福田区亮相。与此同时，全国首个金融科技指数揭晓，多个金融科技孵化器、人才实验基地落地。

2020年，深圳被纳入中国人民银行金融科技创新监管试点。以区块链、大数据、人工智能等技术，为中小微企业提供金融服务，涵盖供应链金融、信用普惠服务等多种应用场景。

在深圳及全国的政策大旗下，监管机构联合金融系统，也在不断创新小微贷款的授信方式。根据信息流、支付流、物流等数据为基础依据，通过金融科技手段达到成本和风险的平衡。2019年9月，银保监会、国家知识产权局联合召开知识产权质押融资经验交流（电视电话）会议，扩大知识产权质押融资，为小微企业和科创企业提供持。

新的需求，同时催生出一批金融科技公司，他们以小微金融为切口，第三方的力量，乘着技术发展的东风，为解决小微企业贷款难的问题提供了另一种解决方案。

与此同时，作为金融体系的中坚力量，银行也同样在不断探索着小微企业服务的各种可能。 相较其他小微企业，科创企业以人才和研发投入等无形资产为主，企业的科创能力，包括专利获取、核心技术等，才是其核心所在。这也导致银行为其提供贷款的时候，需要根据科创企业情况进行产品调整。诸多银行先后针对科创领域客群，在不同地域成立专营机构，推出区域性专属信贷产品，科创贷这一类产品应运而生。

02 互联网银行，迎时代浪潮而上

互联网银行，是以科技为核心驱动力的持牌商业银行。在深圳，以微众银行为代表的互联网银行，在传统金融体系之外，为小微企业提供一条解决资金问题的新途径。

微众银行

微众银行在2017年开始探索小微企业信贷，推出了国内首个线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”。依托大数据和云计算技术，能够实现从申请到提款的纯线上操作；而在申请贷款方面，企业无需抵质押，可借额度即时可见，资金到账速度也极快，还款方式灵活。互联网银行的入局，能有效解决小微企业多变的借款需求。

立足“中国硅谷”，生长于深圳前海，微众银行对深圳的科创生态和企业现状有着深刻的了解与认知。 微众银行坚持以科创公司思维服务科创公司，深度理解客户在创业各个时期遇到的具体问题和挑战，从而更好地为企业服务。

2019年，微众银行在“微业贷”成功的经验基础上，推出了科创贷款，基于金融产品的风险偏好和银行自身的风控需求，特别针对中小微科创型企业建立了一揽子、全流程、综合性的金融服务。微众银行的科创贷款产品，由专门的团队孵化，随着产品不断发展，也正逐渐细分出专门针对专精特新“小巨人”等等的定制化服务。

微众银行的互联网基因，使得科创贷款自诞生之初，就拥有了技术、场景和服务上的独特优势，创造性地实现了全流程的纯线上化。 便捷、即时、一站式的线上申请操作，能即时满足科创企业“短、小、频、急”的借款需求。互联网和科技基因加持下，微众银行科创贷款为科创企业不断输入新鲜血液，助其跨越发展周期。

深圳政府的金融支持，也为深圳科创企业发展提供了强有力的后盾。作为深圳市科创委对科技型中小微企业贷款贴息贴保项目的合作银行，微众银行降低了科创中小微企业的融资成本。在深圳地区，微众银行客户享受科创委贴息后，贷款年化利率可低至1.62%。据了解，截至今年第二季度，在深圳市2700余家贴息贴保入库企业名单中，微众银行已累计服务了其中超过1300家，提供了超过18亿元的贷款支持。

同时，微众银行还不断加强与深圳各区的合作，多维探索科创贷款的应用场景。 2020年3月，微众银行与南山区科创中心成熟的业务平台和数据资源实现无缝对接，更好地为科创企业服务。目前，微众银行科创贷款在深圳1.8万家国家级高新技术企业的服务覆盖率超过35%。

从深圳出发，微众银行正继续探索科创贷款在其他地方的运用可能。今年上半年，微众银行科创贷款在河南郑州试运营，两周时间，为近百家企业提供近亿元的授信。目前微众银行科创贷款已覆盖全国19个省份，100多个地级市。可以预见的是，在不久的将来，微众银行将利用互联网银行的优势覆盖更广的地域，满足更多科创企业的需求。

03 科创贷：与企业共赢，和时代共舞

2020年，新冠肺炎疫情席卷全球，内部环境与外部局势持续起伏，小微企业陷入生存困境。严峻的局势下，金融支持小微企业显得至关重要。2020年，针对小微企业的政策发布尤为密集。

在小微企业、科创企业大量聚集的深圳，企业和创业者的诉求更为迫切。据《深圳中小微企业融资运行报告2020》显示，去年3月，深圳金服平台收到的企业融资申请数是1月的76倍，4月份的融资需求金额是1月份的135倍。

深圳政府出台了多项金融政策，全面助力小微企业复工复产，解决企业困境。疫情期间，金融机构不抽贷、断贷、压贷。受影响较大的企业和创业者，可酌情展期或续贷；鼓励银行适当下调利率、减免手续费；全市产业资金优先用于扶持受疫情影响的小微企业，划拨专项资金用于贷款贴息；民营企业平稳发展基金可主动提供资金支持。

微众银行在内的银行和金融机构，也纷纷响应号召。 当年2月，微众银行的 “微业贷”推出了“延期3个月还款”措施，切实为企业提供帮助。微众银行2020年报显示，截至2020年末，微众银行提供信贷服务的民营、小微企业客户数量超过56.7万户，约为年初的2.5倍；全年新增“首贷户”达10万户，其中，超过60%的企业客户系首次获得银行贷款。

步入后疫情时代，无论是科创企业还是互联网银行，都面临着新的机遇和考验。在变动的环境中，科创企业，如何在科技创新和模式创新的同时，切实解决其资金和人才问题，在产业中实现突破；银行业如何在小微企业成长愈发快速，需求愈发多元的成长过程里，在技术与政策的双重加持下，制定围绕企业全生命周期的金融支持计划……

微众银行在科创贷款上的创新，为我们勾勒出了未来的轮廓：

依托不断更新迭代的大数据、云计算、人工智能和区块链技术，不断完善产品形态，满足企业需求；

在金融服务的基础上，提供政策咨询等相关服务，为企业打造全生命周期的解决方案；

持续进行创新模式，如推出“政银担”线上批量融资担保合作模式，构建政府、银行、担保机构新型伙伴关系。

在深圳的科技创新已进入新的历史阶段，“科创之城”使命愈发凸显的当下，以微众银行为代表的机构深入理解时代浪潮、行业趋势和市场需求，不断进行“科创贷”为代表的业务创新和产品创新，才能真正与变局共存共舞，与科创企业共赢共生，为国计民生贡献重要力量。

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